Aider une personne âgée ou vulnérable dans la gestion de ses comptes bancaires personnels n’est pas une tâche aisée. Cela peut vite même devenir une activité très chronophage. Pourtant, cette aide à la gestion financière ne doit pas être prise à la légère et négligée. Réalisée correctement, cette tâche permet de bien prendre la mesure de la capacité financière de la personne aidée, afin de l’accompagner avec bienveillance et en sécurité. Dans cet article, Finense vous propose de découvrir quelques solutions pour aider un senior à gérer ses comptes bancaires.
1. L’importance d’une bonne gestion des comptes bancaires
Bien gérer ses comptes bancaires est important pour plusieurs raisons. Mais il y en a une qui sort du lot : garder le contrôle sur sa capacité financière pour mener à bien ses projets de vie. En effet, Il est généralement admis que la capacité d’une personne à bien gérer son argent, au quotidien et lors d’événements importants de la vie, est une condition préalable essentielle à une prise de décision financière rationnelle.
Même si on finit le mois dans le vert, les petits montants du quotidien finissent toujours par représenter une grosse somme à la fin du mois. Pour expérimenter ceci, il y a un exercice très simple à tester : faire ses courses du samedi au marché en payant uniquement en cash. Faire ensuite le total de ses tickets en rangeant ses courses. Effet garanti !
Si on essaie de mener une vie financière plus saine, il est essentiel de bien gérer ses comptes. Le faire pour soi, n’est déjà pas facile : cela fait sûrement partie pour beaucoup de personnes des bonnes résolutions du nouvel an…. qui reste une bonne résolution du nouvel an.
Pour autant, ce n’est pas insurmontable et comme beaucoup de choses, il suffit de s’y mettre et cela devient une pratique qui aide réellement à reprendre en main sa vie financière. Avoir une routine de gestion des comptes bancaires permet de savoir ce qui a été dépensé et où. Cela permet d’identifier des problèmes éventuels, de prendre la mesure de son « train de vie » et de faire face aux difficultés éventuelles.
2. Détecter le besoin d’aide des personnes âgées pour gérer l’argent, dans les petits gestes du quotidien
Nous avons déjà été tous témoins de cette scène : nous faisons la queue à la caisse d’un magasin d’alimentation et juste devant nous, un senior tend son porte-monnaie à la caissière pour qu’elle puisse l’aider à payer. Cette scène peut vous paraître banale, mais elle est bien le signe d’une forme de vulnérabilité qui peut tous nous concerner dans nos familles.
D’autres signes peuvent vous alerter sur ce besoin d’accompagnement de vos aînés : des factures impayées qui s’entassent sur la table de la cuisine, des enveloppes non ouvertes, ou même le fait que votre mère ou votre père puissent vous demander de prendre leur carte bancaire à leur place pour régler un achat alors qu’ils sont présents avec vous dans le magasin.. Ce sont des petits signes du quotidien qu’il ne faut pas négliger.
En effet, avec l’âge, beaucoup de personnes peuvent se retrouver dans une situation de besoin d’aide globale, et les finances personnelles n’échappent pas à cela. Tout comme la mémoire et les aptitudes à trouver seul des solutions peuvent décliner, la capacité à gérer son argent s’altère avec le vieillissement.
3. Quand gérer son compte bancaire devient trop complexe
Identifier le moment de bascule est très important. Vous pouvez arriver à détecter très tôt les signes de déclin des capacités de gestion des comptes bancaires, simplement par l’observation du comportement de vos proches. Quelques signaux d’alerte peuvent vous permettre de comprendre que le moment est peut-être venu pour vous d’intervenir et de proposer votre aide à la gestion budgétaire.
Soyez vigilant si vos parents :
- Prennent plus de temps que d’habitude pour faire des tâches financières simples
- Ratent des éléments importants ou des détails dans des documents financiers
- Ont du mal à effectuer des opérations mathématiques de base, comme faire du change de liquide ou faire l’appoint lors d’un achat de petit montant
- Ne sont plus en capacité de comprendre des polices d’assurances ou les produits bancaires auxquels ils ont pu souscrire.
Comme le souligne une étude de l’International Longevity Center « Le monde de l’argent devient de plus en plus complexe et les personnes âgées ont des expériences et des besoins plus diversifiés. Certaines personnes âgées ont des besoins d’aide pour comprendre comment gérer leur argent. D’autres peuvent avoir besoin d’aide avec des investissements. »
Ou encore « Nous devons faire tout ce qui est en notre pouvoir pour réduire le risque que de plus en plus de personnes âgées soient victimes d’escroqueries ou de maltraitance. Aider les gens à mieux comprendre et gérer leur argent doit faire partie de la solution. »
Cela nécessite aussi de lutter contre un biais cognitif, voire un cliché, que nous avons tous : avec l’âge on devient tous plus sages et responsables. Les seniors seraient donc très responsables et connaîtraient la valeur de l’argent, à l’inverse des plus jeunes qui seraient des irresponsables sur le plan financier et auraient besoin qu’on leur apprenne à gérer un budget pour devenir autonomes…
En la matière, nous avons tous autour de nous des exemples d’inversion dans les rôles : des adultes qui sont aidants familiaux de leurs parents et qui gèrent leur argent. Ces derniers ne sont pas devenus irresponsables du jour au lendemain, ils ont juste besoin d’accompagnement.
4. Pourquoi accompagner une personne âgée dans la gestion de son argent ?
Tout d’abord, que signifie accompagner ? Sur le plan étymologique ce terme signifie « marcher avec un compagnon ». Ce terme « compagnon » lui-même signifiant « partager le pain avec l’autre ».
De « marcher avec un compagnon » le terme est aujourd’hui utilisée pour désigner le fait de se joindre à quelqu’un, notamment pour faire un déplacement commun. Nous nous arrêterons là pour la recherche des racines des mots.
On voit bien que l’accompagnement désigne une démarche libre entre des personnes en vue d’atteindre un objectif commun.
Les personnes vulnérables ont un besoin d’accompagnement avéré. Elles doivent être aidées dans le temps, même pour une durée déterminée, et méritent d’être considérées avec bienveillance. Être accompagnée, ne signifie pas pour une personne, de surcroît, âgée, renoncer à son indépendance.
En matière de finance personnelle, l’accompagnement doit être consenti et graduel en fonction du besoin de la personne aidée et de son évolution dans le temps. Parler d’argent à des parents âgés peut être un sujet délicat. Il est important d’être respectueux et d’indiquer clairement que vous avez à cœur la protection de leurs intérêts. La personne aidée doit aussi être rassurée sur le fait qu’elle a toujours son mot à dire, car après tout, il s’agit de son argent et elle doit restée étroitement associée aux décisions.
Si vos parents sont dans l’incapacité de pourvoir seuls à leurs intérêts, vous pouvez envisager une tutelle ou une curatelle. Ces deux mesures juridiques ont pour objectif de protéger une personne majeure ainsi que son patrimoine lorsque cette dernière ne peut plus s’en occuper seule. Seul un juge des curatelles ou des tutelles est en droit de vous désigner curateur ou tuteur légal de l’un de vos proches.
5. Pour commencer, dresser un inventaire des finances personnelles
Pour bien accompagner ses parents sur le plan financier, il faut être en capacité de faire l’inventaire de leur patrimoine et de leur actif et passif.
En effet, durant leur vie, les seniors ont pu souscrire à de nombreuses offres de services financiers, en dehors de leur compte bancaire principal, et peuvent se retrouver avec des comptes, des livrets, des contrats d’assurance-vie qui peuvent être éparpillés dans plusieurs établissements.
Ces comptes peuvent être inactifs ou avec des dépôts pas assez significatifs pour intéresser le conseiller financier de chaque banque ou institution financière. Ce manque de suivi est amplifié par le mouvement de transformation des banques qui occasionnent des fermetures d’agences. Pour les personnes vulnérables, cela est d’autant plus préjudiciable, car la relation humaine est vitale pour elles et elles ont besoin de réassurance.
Ce besoin de réassurance est de moins en moins rempli par les conseillers bancaires qui changent de plus en plus souvent, la relation bancaire s’est beaucoup distanciée et le lien humain est devenu trop rare. Tout cela rend plus difficile l’identification d’un problème potentiel sur les comptes bancaires.
Face à ce constat, les personnes âgées n’ont souvent pas d’autres choix que se tourner vers un proche. Pour ce dernier, le suivi des comptes peut vite devenir une charge importante qui s’ajoute aux tâches déjà nombreuses que l’on assume, lorsqu’on aide son ou ses parents.
6. Une solution efficace pour gérer l’argent de ses parents.
Vous pouvez considérer que le suivi des comptes et des comportements anormaux est une question de service de la part du conseiller bancaire. Mais il s’agit d’une tâche difficile, voire impossible, pour un conseiller bancaire classique, compte tenu du portefeuille important de clients dont il a la charge et aux objectifs commerciaux qu’il doit remplir.
Aussi, pour protéger ses proches contre les abus financiers, il est nécessaire de les accompagner notamment en centralisant toutes les informations sur les comptes dans un seul endroit. Une solution comme Finense vous permet de superviser tout votre patrimoine sur une interface unique : vous disposez ainsi de toute l’information mise à jour au quotidien automatiquement sans aucune action de votre part. Ainsi, vous n’avez plus à aller à la pêche aux informations en consultant les comptes de chaque établissement un à un pour faire le suivi. Sans rien faire, toute l’information financière est actualisée. Vous économisez ainsi du temps utile, bien rare lorsque l’on s’occupe de ses parents âgés et de sa propre famille.
7. Finense : un outil également efficace contre les arnaques aux personnes âgées
En disposant de toute l’information au même endroit, vous avez plus de contrôle et vous pouvez réagir plus rapidement aux abus potentiels envers les seniors. Les comportements “anormaux” de dépenses de la personne aidée sont repérés très simplement.
Avoir tous les comptes au même endroit dans Finense, donne une vision exhaustive des capacités financières de la personne aidée et permet de prendre la mesure des dépenses récurrentes, contraintes et courantes. Cela permet de comprendre les écarts de mois en mois et d’identifier en un clin d’œil les postes importants de dépenses.
Sans centralisation des comptes, seules les arnaques les plus flagrantes seraient identifiées. Par exemple, un virement de quelques milliers d’euros sur un compte à l’étranger.
Mais la plupart des abus financiers à l’encontre des seniors se passent dans leur entourage géographique proche, portent sur des sommes relativement faibles et sont régulières. Par exemple, si quelqu’un ou même un membre de la famille, un frère, un enfant, lors des sorties de la personne vulnérable, l’emmène régulièrement au distributeur de billets pour piller lentement son compte, cela serait-il visible ?
Peut-être pas sans la possibilité de visualiser automatiquement ces retraits et de les comparer au comportement habituel. Ces abus récurrents engendrent un véritable mal-être chez les personnes qui en sont victimes, qui bien souvent préfèrent garder le silence. Il s’agit d’une véritable forme de maltraitance.
Finense, vous permet de repérer rapidement les transactions suspectes en centralisant pour vous l’ensemble des informations des comptes bancaires. Vous disposez par ailleurs de la capacité de réellement accompagner vos parents, sans compromettre leur autonomie. La vision patrimoniale vous permet de préparer les projets du futur en disposant très précisément de toute l’information sur les capacités financières de ceux que vous accompagnez.
Finense vous aide ainsi à préserver la sérénité de vos parents âgés, tout en vous redonnant du temps pour vous.